Mục lục nội dung
Hiện nay các ngân hàng, công ty tài chính đa số đều áp dụng một loại hình bảo hiểm cho khoản cấp tín dụng được gọi là bảo hiểm khoản vay, trong khi đó nhiều người vẫn hoài nghi về nó và cho rằng đó là một khoản ép buộc đến từ các tổ chức này. Bài viết hôm nay CashGo sẽ giúp mọi người hiểu hơn về sản phẩm bảo hiểm này, giải đáp thắc mắc bảo hiểm khoản vay là gì, phí như thế nào và có nên mua hay không.
Bảo hiểm khoản vay là gì?
Bảo hiểm khoản vay là sản phẩm bảo hiểm dùng để đảm bảo cho gói vay của khách hàng vẫn tiếp tục được thanh toán trong trường hợp khách hàng không còn khả năng chi trả.
Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo như ô tô, bất động sản…trong trường hợp bạn không trả được nợ thì tài sản này sẽ được xử lý để giải quyết nợ theo quy định. Bảo hiểm khoản vay ở đây chính là bảo hiểm cho những tài sản đảm bảo này, bên mua bảo hiểm là người đi vay, đối tượng được bảo hiểm là tài sản và người người thụ hưởng là các tổ chức tài chính.
Tuy nhiên, có trường hợp khoản vay có tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi hoặc các sản phẩm tương đương tiền thì sẽ không phải mua bảo hiểm khoản vay vì gần như rủi ro là không có.
Đối với khoản vay tín chấp không có tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ duy nhất đến từ người đi vay thì bảo hiểm khoản vay ở đây chính là bảo hiểm tính mạng cho người đi vay, trong trường hợp người vay không đủ khả năng trả nợ như chết, thương tật, mất tích, công ty bảo hiểm sẽ đứng ra trả nợ thay cho khách hàng. Bên mua bảo hiểm và đối tượng tượng được bảo hiểm đều là người đi vay, người người thụ hưởng là các tổ chức tài chính.
Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?
Bảo hiểm là sản phẩm của các công ty bảo hiểm, trong trường hợp bảo hiểm cho tài sản hoặc cá nhân có liên quan đến khoản vay thì bảo hiểm được phân phối thông qua các tổ chức tín dụng.
Bảo hiểm khoản vay là sản phẩm bảo hiểm tín dụng không bắt buộc, về lý thuyết mọi người có thể xem xét để mua bảo hiểm hay không và nó sẽ không được tác động đến khoản vay của bạn. Bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa 2 bên: Bên vay và bên cho vay.
Tuy nhiên để đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng thì đa số các tổ chức tín dụng đặc biệt là các ngân hàng đều đưa vào quy định của mình về việc mua bảo hiểm này. Đối với các sản phẩm vay thế chấp thì bắt buộc mua bảo hiểm với tài sản đảm bảo; với các sản phẩm tín chấp yêu cầu mua bảo hiểm cho cá nhân người đi vay, trong trường hợp không mua có thể sẽ bị cộng thêm lãi suất cho khoản vay.
Lợi ích khi mua bảo hiểm khoản vay
Nghe thì có vẻ bảo hiểm khoản vay chỉ có lợi cho các tổ chức tín dụng tuy nhiên nó được đánh giá là vô cùng có lợi cho cả người đi vay và người cho vay.
Đối với bên mua bảo hiểm – người vay: Bảo hiểm khoản vay là hoàn toàn có lợi cho người vay. Sau khi bạn mua bảo hiểm, trong trường hợp bạn không may gặp phải những rủi ro không lường trước được hoặc tài sản mà bạn dùng trong vay thế chấp xảy ra các sự cố, công ty bảo hiểm sẽ trả nợ thay bạn.
Đối với bên cho vay – tổ chức tín dụng ( ngân hàng và công ty tài chính): Sẽ yên tâm hơn khi cho vay, không lo lắng về rủi ro và đặc biệt giảm được tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu. Đồng thời, bảo hiểm khoản vay cũng giúp cho các ngân hàng có sự xem xét cho vay vốn dễ dàng hơn, đặc biệt đối với sản phẩm vay tín chấp.
Bảo hiểm khoản vay có được trả lại không?
Có nhiều khách hàng sẽ thắc mắc, bảo hiểm khoản vay là bảo hiểm cho người vay hoặc đảm bảo cho tài sản trong thời gian vay vốn, trường hợp người cho vay có xảy ra rủi ro hoặc tài sản bị tổn thất thì công ty bảo hiểm đứng ra trả nợ thay hoặc thực hiện sửa chữa, trùng tu lại tài sản để đảm bảo tài sản có thể đảm bảo được cho khoản vay.
Vậy trong trường hợp mà người vay không bị tai nạn, tài sản không có vấn đề gì thì bạn sẽ được gì?
- Trường hợp bảo hiểm phải đứng ra trả nợ thay bạn khi bạn không có khả năng trả nợ, bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng quyền lợi sau ngân hàng) sau khi đã chi trả cho ngân hàng thụ hưởng toàn bộ số dư nợ nếu dư nợ khoản vay nhỏ hơn số tiền bảo hiểm chi trả.
- Trường hợp bạn (bên mua bảo hiểm) yêu cầu chấm dứt hợp đồng thì bên bán bảo hiểm sẽ hoàn trả phí 70% phí bảo hiểm của thời gian còn lại
- Trường hợp công ty bảo hiểm (bên bán bảo hiểm) yêu cầu chấm dứt thì bên bán bảo hiểm sẽ hoàn 100% phí bảo hiểm của thời gian còn lại.
- Trường hợp khi sự kiện bảo hiểm diễn ra, quá số tuổi quy định của bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm tự động chấm dứt, bên bán bảo hiểm không hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm.
Cách tính phí bảo hiểm khoản vay
Phí bảo hiểm khoản vay với các tài sản thường được áp dụng theo quy định của bên bảo hiểm mà bên ngân hàng liên kết, còn phí bảo hiểm cho cá nhân người đi vay thường được áp dụng theo quy định của tổ chức tín dụng cho vay trên cơ sở đảm bảo quy định của công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ.
Phí bảo hiểm này sẽ được trích từ tài khoản thanh toán của người đi vay nếu bạn có tiền để thanh toán hoặc được coi như thêm một khoản giải ngân nếu người đi vay không có vốn tự có để chi trả.
Phí bảo hiểm sẽ được quy định % cụ thể, với khoản vay tín chấp thì tầm từ 3 – 6%/khoản vay.
Ví dụ: Mọi người vay 50 triệu, phí là 5% thì số tiền bảo hiểm phải đóng là 5%x 50.000.000 = 2.500.000đ
Như vậy, với mức phí cao, đôi khi bảo hiểm khoản vay cũng trở thành gánh nặng cho người đi vay, đặc biệt là các khoản vay lớn, hoặc các khoản vay tín chấp khi mà lãi suất khách hàng phải chịu cũng đã tương đối cao.
Điều kiện mua bảo hiểm tiền vay
Thông thường, người mua đủ điều kiện để vay vốn tại các tổ chức tín dụng cũng là người có đầy đủ điều kiện để mua bảo hiểm khoản vay.
- Cá nhân phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự
- Độ tuổi từ 18 – dưới 66 tuổi( hoặc dưới 70 tuổi) tùy vào đơn vị cho vay và công ty bảo hiểm liên kết
- Bạn đã có hoặc đã được phê duyệt khoản vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính
- Cá nhân người đi vay được mua bảo hiểm không có các bệnh tật hay nguy cơ nào về sức khỏe hay tính mạng hoặc đối với tài sản được bảo hiểm phải đảm bảo trạng thái theo quy định của công ty bảo hiểm và của pháp luật.
- Đối người đi vay hoặc tài sản được mua bảo hiểm cũng sẽ được công ty bảo hiểm thẩm định trước khi phê duyệt được phép mua bảo hiểm.
Bảo hiểm khoản vay thì nên mua ở đâu để đảm bảo uy tín?
Do các khoản vay được cấp từ các tổ chức tín dụng, vì vậy để đảm bảo lợi ích cho khách hàng và cho chính tổ chức tín dụng đó, bảo hiểm khoản vay được cung cấp bởi công ty bảo hiểm nào sẽ do bên tổ chức tín dụng đó quy định.
Thông thường các công ty bảo hiểm được lựa chọn đều là các đối tác khá uy tín, tuy nhiên để đảm bảo lợi ích cho mình, bạn cũng cần xem xét kỹ lưỡng các điều khoản khi tiến hành mua bảo hiểm.
Hiện nay, có một số tổ chức tín dụng đang áp dụng rất mạnh về việc bảo hiểm khoản vay cho cá nhân người đi vay như VPBank, FE Credit, Agribank, Home Credit, MC Credit…
Trên đây là những thông tin về bảo hiểm khoản vay để các bạn có thể tham khảo khi cần thiết. Bảo hiểm khoản vay là tự nguyện, tuy nhiên với những lợi ích của nó mọi người nên xem xét kỹ lưỡng, cân đối chi phí để mua, tránh các trường hợp xấu xảy ra đối với bản thân, không tạo nên các gánh nặng nợ nần cho gia đình.